房贷省钱大作战

    “这房价好像没有回头的样子，银行贷款利息倒是节节高，真是累呀！”进入2008年，发出这样感慨的人越来越多。随着央行前后七次的加息，以及二套房以上房贷新政实施，房贷一族的供楼成本一再增加。

    记者近日采访了部分银行业内人士，其实只要动动脑筋，对目前的还款方式进行适当的调整，还是能够为每月不菲的月供省下一笔钱。

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    买二套房留意家庭人均住房面积

    目前购房者可以选择的房贷主要有三种方式：商业贷款、住房公积金贷款和组合贷款。作为大多数购房者所选择的商业贷款，提供给购房者的优惠也是实实在在的。

    按照现行政策，购房者可享受第一套住房基准利率基础上利率下浮15%的优惠，新房和二手房按照该政策执行。需要注意的是，面积小于或等于90平方米的住房，最多只能贷到总购房款的80%；而大于90平方米的住房这个比例则降为总购房款的70%。

    如果购房者购买的是第二套住房，那么除了需要首付总购房款的40%以外，贷款利率还将在基准利率基础上上浮10%。最近，外地媒体不断报道，第二套房贷款界定标准出现松动，但记者向我市各家银行求证的结果是，不管是大银行还是中小银行，均表示严格按照央行、银监会的相关规定，绝不打任何折扣。

    但是，厦门相当多的市民因为孩子上学、以小换大等，需要购买第二套住房，有些周边地区的居民想在厦门安家，也有再次购房的需要。但是根据房贷新政规定，二套房不仅首付比例高，利息更是比首套房高出25%，对于购房者来说是一笔不容小视的负担。

    那么，有没有办法减负呢？办法是有的，厦门建行、光大银行的相关人士告诉记者，在央行、银监会的规定中，本来就有一条，只要能出具“家庭住房人均面积低于平均水平”证明，就能享受第一套自住房贷款政策。4月15日本报刊出消息，市国土房产局正式开展商业性房地产信贷家庭住房总面积查询工作，有这方面需求的厦门市民可以向该局提出申请。由于2007年我市城镇居民人均住房面积为31.92平方米，只要证明显示你的家庭人均住房面积低于31.92平方米，即可享受首套房的优惠利率。

    陈女士最近为了孩子上学一直想换房，但二套房的利率上浮让她犹豫不决，直到她看到这个消息，决定尽快和一家中介签合同，因为陈女士一家原来居住的住房面积仅有60多平方米，肯定符合“家庭人均住房面积低于31.92平方米”的条件。

    厦门光大银行相关人士表示，最近来咨询房贷的市民很多，虽然厦门楼市交易仍然偏清淡，但比起前一阵子已经有所回暖，市国土房产局可以出具家庭人均住房面积的证明后，相当一部分原来居住面积小的购房者也能享受首套房政策，在某种程度上可以刺激更多的潜在购房需求。

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    这些办法买二套房也能省钱

    事实上，银行现有的信贷产品，有很多都是可以被二次置业者使用，以达到节省开支的目的。

    例如，买房者可用抵押贷款支付新房款，也称“押旧买新”。二次置业者可将手上现有已付清按揭的物业抵押给银行，贷款成数一般是商品房估价的5成到6 成，最长贷款期限可达10年。随着今年新增个贷额度，厦门不少银行去年下半年暂停的抵押贷款重新开闸，有此需求的市民不妨多打听打听。

    还有银行人士说，若买房者同时贷款购买一大一小两套房子，则可将两套房子的贷款进行组合排列，以达到省钱的目的。如果资金充足，可先将小房房款全部付清，仅对大房做首套房按揭；如需同时按揭，则可将大房做“第一套房贷”，小房做“第二套房贷”，这样面积大的住房首付成数只需3成，利息可下浮15%，面积小的住房首付4成，利息即便上浮10%，造成的负担也相对较少。

    另外，不少银行还推出装修贷款业务，利率有的不会上浮。二次置业者可利用装修贷款，节省部分利息支出。