房贷新品不断

在央行去年最后一次加息后，国内5年以上贷款基准利率已经达到 7.83%。去年多次上调的贷款利率已经在今年1月集中体现。特别是在“第二套房”政策出台后，根据“第二套房贷款利率不得低于基准利率的1.1倍”的规定，第二套房贷执行的利率为8.613%。不少贷款者已经对今年多出的利息感到头痛，各商业银行根据市场的热点纷纷创新，推出各自的房贷产品，让贷款者有了精打细算的选择。

　　3月份，中国人民银行天津分行正式对外宣布：本市各金融机构继续严格执行“第二套房”界定标准，认真落实相关政策，不得擅自放宽或者变相放宽标准，切实防范商业性房地产信贷风险。“第二套房”政策毫无松动迹象。

　　近日，一家股份制银行针对第二套房的贷款者推出了一项固定利率的新业务。该业务可以将贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还，而在期末将剩余本金一次性偿还。不同于其他还款方式的期末剩余本金一般为零，该业务会有一定的期末剩余本金，因此借款人在贷款期限内每期还款金额相对较少。

　　据了解，该固定利率贷款业务的利率分两个档次，均为目前同期贷款基准利率的1.1倍，完全符合“第二套房”的相关政策。以购买期限30年贷款 50万元的第二套住房为例，普通贷款利率执行基准利率上浮10%，为8.613%，假设未来两年央行将贷款基准利率每年上调一次，每次0.27个百分点，还款前3年里，此固定利率业务比普通浮动利率按揭节省可达8919元。

　　选择固定利率贷款业务是建立在对未来央行继续加息的预期上，业内人士提醒，选择固定利率贷款的时机要充分对加息周期进行判断，如果央行今后采取降息政策，固定利率房贷的支出还是有可能高于普通浮动利率贷款，这样就得不偿失了。

　　另外一家股份制银行早先就推出了房贷新产品，该产品通过活期还款账户与贷款账户建立关联，客户在存款账户中的人民币存款对应一定比例的贷款金额利息返还，返还金额由系统自动提前归还贷款本金，因而实际贷款期限可以缩短。该产品没有最低起存额的门槛，多存多获利。在其他投资产品收益不佳的时期，可以把闲置资金转至该账户，相当于获得了更多活期利率的资金收益。